存錢買房還是放到401(k)

財務專家John Claghorn說，上班族應該每年先把錢存進401(k)計畫，在未投滿規定金額上限之前，別把錢特別另外安排做為購房的預備金。

他建議民眾，先把每年可放進401(k)退休儲蓄計畫的錢放滿，以享有減稅及雇主補貼的好處。要買房子時，如果是首次購屋者，可以免罰從401(k) 提出一萬元，有的計畫還可以低利率把帳戶裡的錢借出來用。

如果存進401(k)計畫的錢已達上限，就可以經由貨幣市場共同基金 (money market mutual fund)等穩定的投資，為購屋頭期款預做準備。

五種必需保險

●很多人都會問，市面上的保險那麼多，究竟什麼是我一定要有的保險？

美國消費者聯盟(Consumer Federation of America)的保險主任J. Robert Hunter表示，大多數人要認真考慮五種保險：健康保險、房屋保險、汽車保險、人壽保險和傷殘保險。

其他的保險，從癌症保險到貨品保險等，則只有當自己覺得非有不可，否則晚上會睡不著覺時，才值得購買。

傷殘保險對於單身和本身為家庭主要收入者來說最有需要。至於保險額度，他的建議是大多數人只需年薪的六成即可，因為傷殘保險的給付免繳所得稅。

現金在手 五項考量

1.別著急做出決定。像前述的74歲婦人，她雖然把錢轉到定存，但是她知道定存並非長久之計，長遠無法趕上通貨膨脹，所以她買的是短期的定存，主要目的就在給自己一點時間考慮、觀察、計畫、做選擇。

2.尋求專業協助。如果手頭有一大筆錢，最好能請教專業的理財顧問和法律諮詢，避免做出錯誤的決定。如果錢的來源與稅務相關，還應教請稅務專家，譬如遺產稅的處理，最好能有專業的輔導。

3.做全面的財務考量。考慮財務的處理，不能只將重點點放在這一筆錢上，而是必須將其納入自己的財務，做全面的考量和規畫。也許這一大筆錢並不需要全部投入投資，而是應該先把一些貸款或借貸先付清，才更為划算。

4.規畫並付諸行動。有了自己認同的財務規畫，一定要付諸行動，如果是託付財務公司代為處理，一定要確保一切都依照計畫行事。而且，最好要做遺產規畫，並定期做調整。如果原本就已做了遺產規劃，現在加上這筆大錢，可能也正是該考慮要不要稍微調整計畫的時候。

5.時時關注。有了財務計畫，即使是託付財務經紀或理財公司處理，自己也該隨時予以關注，隨著市場和自己的狀況變化，確定投資計畫符合自己的投資目標和對風險容忍程度。

現金是王！有錢難用真煩惱

股市跌，經濟差，有錢也是煩惱。在「現金是王」的時候，手上擁有大筆現金的人，卻苦於無處可投資，不知道該怎麼辦才好！


很多專家認為，當前情勢絕對是「現金為王」，呼籲民眾守住現金最重要。

當大多數投資人都在為投資損失慘重苦不堪言的時候，卻也出現了一種新現象。很多人手上有大筆現金，卻不知道該怎麼辦。

住在紐約的陳氏夫婦就是如此。陳家夫婦兩人都在上班，一直都有投資的習慣。去年在股價接近最高點的時候，他們覺得投資回報很高了，就把手上的股票大半都賣 了，有好幾十萬元。當時其實只是想先賺一筆，還計畫著尋找低價好股，再趁機入場。結果，沒想到股市全面猛跌至今，近期內見不到底，再也沒有看到好的進場機 會。

雖然避過了這一波的股災，值得慶幸。但是，現在他們也有煩惱，那就是找不到可以投資的地方。陳先生說，不管是美國、亞洲還是其他地方，不論是股票或做生意，他一時真的想不出這筆錢現在該怎麼用。

抱著這一大筆現金，年紀還不到50歲，他們知道自己年齡還不算太大，有錢應該好好運用，卻只感到無處可下手。這是現在手上有現金的人，尤其是現金金額很大者，普遍都正面臨的煩惱。

特別是如果這筆錢是自己辛苦得來的累積，是退休的老本，心理更不免多了一層害怕。有錢不敢投入股市，因為怕虧錢，想要好好運用這一筆錢，卻不知該從何著手。

很多人此時都會向專職個人理財的專家求救。北卡一間專門服務個人理財的諮詢公司向美聯社表示，在最近三個月內，其個人投資客戶新投入的現金，整整比前一年同期多了八倍。 客戶都想讓錢有最佳的用途，而且不要風險，不要賠錢。

手上有大筆現金的來源有很多種可能，有人剛剛得到一筆遺產，有人剛剛賣掉生意，有人因為退休、離職而必須把退休儲蓄轉出來，還有人是因為太擔心，把投資帳戶關掉，把現金全部領出來。

這間投資公司的經理表示，他才剛和一名74歲的女士會面，對方握有金額高達100萬元的銀行定存。她說，她原本有一個投資帳戶，在最近賠了30%之後，她 決定把剩下的錢全部領出來，暫時先放在銀行定存幾個月。她想知道，現在該怎麼辦。這名女士說，她知道銀行定存的利息很低，但是至少目前她不會賠錢。

另外一個例子是名54歲的男士，剛剛賣掉經營多年的生意，拿到160萬元現金，加上個人儲蓄，手上共約有200萬元。這是他下半輩子的生活基金，因此，他最關心的問題是：怎麼投資可以保證穩賺不賠。

投資專家表示，對投資感到害怕，怕賠錢而不敢下手的人，目前的選擇大多是風險較低的投資型式，包括公司債券、政府公債，以及保障本金的抗通膨公債(TIPS，為Treasury inflation-protected securities之簡稱 )等。

其中，一般人較少接觸、也較不熟悉的是抗通膨公債。抗通膨公債亦譯為通貨膨脹指數連動公債，特色是投資的本金會浮動，或隨著通貨膨脹上漲，或隨著通貨緊縮 降低。此類公債每年依固定利率支付兩次利息，利息會加進調整後本金繼續複利成長，公債到期時償付本金。若屆時的調整後本金低於原始本金，則將依原始本金金 額支付。

專家建議民眾，如果目前手上有一大筆錢，最重要的就是不要著急。最好能請教有信譽的理財專家，擬訂出全面長期的財務規畫。若是這一大筆錢來得突然，出乎意料，規畫時更要避免只把注意力放在這一單筆大金額的運用上，切記將其納入自己的其他財務，做整體的考量和規劃。

2009消費者報導首選車型

最新一期權威雜誌「消費者報導」（Consumer Reports）公布2009年各系列首選最好的車，日本車「豐田」(Toyota)的Highlander首次上榜，取代韓國車「現代」（Hyundai）的Santa Fe，成為今年的最佳中型多功能休旅車(SUV)；美國車「通用」(GM)重新改進，也讓雪佛蘭(Chevrolet)的Avalanche車，在綜合評定中，超越自家兄弟Silverado，第一次在小貨卡車（Pickup）類別中拔得頭籌。

「消費者報導」汽車部門從今年測試過的300多款各類汽車中，按不同使用類別，評選出各個類別中的首選車型。

評選主要是綜合汽車道路測試成績、可靠及安全性三大要素。

所有入圍的最佳車款，在道路測試中，基本都是同款中最出色，或者非常接近最出色的。道路測試包括50多項獨立測試及評估項目。為取得更廣泛的車主實際體驗，也向參加年度汽車調查的140多萬輛汽車的車主，收集整理出車主的各類抱怨或碰到的問題。安全性方面，所有入圍的車在政府或保險業的安全測試中，都要有出色表現。今年被測試的車型都要配置有電子平衡控制系統（ESC），這本身就是一種被證實能有效保護人身安全的車輛安全系統。「消費者報導」的評選共分10個類別，以下逐一介紹：

●豪華高檔轎車

無極（Infiniti）G37

售價：3萬3000元至3萬6000元。

這也是日本轎車首次擊敗歐美豪華車，榮登榜首。作為兩門跑車G35的升級替代版，G37非常成功地將運動元素與豪華車融 為一體。獨具的動力傳遞系統、操控反應敏捷，內部裝飾雅緻。在「消費者報導」的各項測試中，都有出色表現。2009款的G37，配置3.7升的引擎，動力 達到328匹馬力，七速自動變速箱，更大大提高燃油效率。標準配置採用後輪驅動方式，也可以選配四輪驅動。(圖皆取自網路)

●小型多功能休旅車

豐田RAV4

售價：2萬3000元至三萬元。

拜動力更為強勁的四缸引擎，以及2009款中裝配的其他一些特性，RAV4稍稍超越速霸陸（Subaru）的Forester，連續第三年在這個單元上衛冕。良好的操控型，舒適、安靜的車內空間都是問鼎不可或缺的條件。寬敞的車廂內還可以選裝第三排座位。配置的4缸引擎是所有經過測試車型中，燃油效率最高的一款，而六缸引擎提供的加速效果可以與跑車相比，但是在燃油效率方面只比四缸引擎少了1mpg。ESC以及窗簾式氣囊都是標準配置。

●「綠色環保」車

豐田Prius

售價：2萬2000元至2萬4000元

儘管市面上出現越來越多的油電混能車，甚至使用天然氣的車款，但是豐田的Prius還是連續第六年蟬聯首選環保車。基本車款的平均每加侖跑44哩的mpg，也是所有經過測試的五款轎車中最省油節，能佳的行駛油耗。

旅行型的Prius平均油耗為42mpg。車廂內部空間充足，在性能穩定性方面也保持優異紀錄。今年夏季，全新設計的第二代Prius即將上市，豐田保證新車在節能及續航力方面都會顯著提高。

●駕駛樂趣車

馬自達（Mazda）MX-5 Miata

售價：2萬2000元至2萬9000元。

對跑車而言，Miata絕對價廉物美。加速迅速，轉向精準，手動排擋乾脆利落，各項操控性能都有完美的平衡。

MX-5 Miata各項測試的成績甚至與高跑車「保時捷」（Porsche）的Boxster相差無幾，但是售價不到Boxster的一半。這款雙座敞篷跑車，可以選配電動硬式車篷，即使手動式車篷操作也非常方便，在駕駛座這邊只用一個手就能升降車篷。

●整體性能最佳車

凌志（Lexus）LS 460

售價：6萬4000元至7萬7000元。

憑 藉在100分滿分的道路測試中獲得99分的卓越成績，凌志LS460傲視群雄。豪華的、無與倫比的駕駛環境，車廂內超乎想像的安靜舒適，更加鞏固王者地 位。LS配有多項電子輔助功能，4.6升的V8引擎，輸出功能高達380匹馬力，八速自動變速箱讓加速更加平滑，而且在同類別的車輛中，耗油量也得到很好 的控制。2009款更加添四輪驅動模式。

●中型多功能休旅車

豐田Highlander

售價：2萬6000元至4萬1000元。

Highlander 可以說是一款外表非常精煉而內部又非常寬敞的車。安靜舒適的駕乘體驗自不在話下，配置三排座位，在同款車型中的低油耗表現也中規中矩。油電混合動力型的 Highlander油耗為24mpg，也領先同款車型。另外還有四輪驅動型可供選擇。在維護方面秉承豐田的一貫表現。

●家庭用轎車

本田Accord

售價：2萬1000元至3萬1000元。

這是一款相當寬敞的四門轎車，維護簡便，還能帶來充分的駕駛樂趣。

這款車不僅操控靈敏，乘坐起來也非常舒適，無論是四缸或六缸的引擎，動力效果都非常優異。

在各項碰撞測試中更展示驚人安全性能。雖然日產(Nissan)的Altima在各項評分中與Accord在仲伯之間，但Accord憑藉標準配置的ESC系統勝出。

●小型轎車

現代Elantra SE

售價：1萬8695元。

Elantra SE是一款駕乘空間舒適的小型轎車，同時提供良好燃油效率，內部裝飾，隔音效果相較下也不錯。就售價來說，配置的各項功能均物有所值。SE型是唯一一款標 準配置ESC系統的小型轎車。雖然本田(Honda)的Civic開起來更有樂趣，但是只有高檔端的款式中才選配電子平衡控制系統。

●小貨卡車

雪佛蘭Avalanche

售價：3萬6000元至4萬7000元。

在 所有參加測試的小貨卡車中，Avalanche的全尺寸車廂最為舒適，行駛途中，噪音干擾也最輕。採用創新式設計，後排座位折疊後，車廂可以與貨廂連通， 便於裝載一些加長的貨物。可以上鎖、密閉防水的三折式貨廂蓋，保護裝載貨物，防止旁人窺探。對於那些需要更加強悍的、能夠裝載更多貨物的消費者來說，還可 以考慮購買福特（Ford）的F-150，福特對於2009款也做了顯著改進。

●迷你廂型車

豐田Sienna

售價：2萬6000元至3萬8000元。

Sienna 提供一個充足的，可以客貨兩用的車廂空間。最多可以為8人提供舒適的乘坐享受。精良的內部裝飾甚至超過某些豪華型轎車。這也是唯一的一款配置了四輪驅動模 式的迷你廂型車。今年夏天，還能看到全新設計的升級版。本田的迷你廂型車Odyssey也相當不錯，但在車內的隔音測試中敗下陣來。（文： 周振宇）

線上租片 電影大餐送到府

奧斯卡頒獎典禮剛落幕，小金人已一一頒發給精彩電影和傑出演員，電影愛好者躍躍欲試，巴不得看遍每一部得獎電影。如果願意稍微等三到四個月，影迷們大可利 用網飛公司（Netflix）等線上租片服務，享盡電影大餐，從租片到看片乃至於還片，全程不必出門，而且費用只是電影院戲票的零頭。

在 美國上戲院看電影，可搶在影評人還未下筆評論前早一步享受戲劇情節，先睹為快，而且能夠一邊手抱爆米花，一邊隨著電影情節與周圍觀眾同步喜怒哀樂，但得付 出代價。一來，電影票動輒10元以上，二來，得搭地鐵公車或花錢停車，一部電影看下來很容易就花掉15、20元，舟車往返的時間也是成本，萬一碰到熱門新 片，還得人擠人排隊，考驗耐性。

相對的，利用線上租片服務看電影完全不用出門，省錢省事，最大的缺憾是影片推出日期比院線片大約晚三至四個月。如果試著將追逐電影的腳步放慢，晚幾個月看影片其實也不算是損失。

消 費者報導雜誌自2006年起多次針對線上租片服務進行評鑑，始終對這種運作型態給予正面評價，片子選擇多而且收費合理。線上租片商的服務模式大同小異，都 是以「到手影片看完歸還再換取另一批影片」為原則，影片到手後，愛看多久就看多久，寄還後，租賃商才會再寄送另一批影片，因此，實際觀片數量操之在我。

消費者看片速度可決定看片量，除此之外，選擇不同方案也會影響看片總量。一般來說，消費者必須加入會員繳納會費，會費自3.99元至30元以上不等，費用愈低，業者每次寄送到府的片子數量愈少。片子看完後，只要裝入回郵信封拿給郵差先生便會寄還，業者將再寄出另一批影片。

通常，業者寄送影片大約得花三天到一個多星期，影片愈搶手，等待的時間愈長。

每 個月，消費者須到網站點選看片清單，租片業者將根據清單一批批寄送到府。網飛以及百視達（Blockbuster）等知名大公司影片庫非常可觀，多達上萬 部電影任君挑選，最新影片與院線片大約只有三至四個月時間落差。例如去年11月26日上映的Australia（澳大利亞），獲得奧斯卡造型提名並獲頒其 他國際獎項，已出現在租片清單。租片商並提供電視影集甚至遊戲軟體，還有市面上不容易找到的經典名片。

上萬部電影資料庫中，不乏李安等華人導演的片子。不過，線上影片租賃商網站只提供英文服務，選片時必須鍵入英文片名，可利用谷歌網站搜尋華語片英文名稱，再輸入英文選片。

網 飛和百視達的線上影片租貸服務一再獲得最佳評等。網飛最低價的基本方案是月費4.99元，每次只能寄送一部片，一個月限定二部，百視達同性質服務收費更 低，只要3.99元，最適合只想偶而看電影的人。如果非常愛看電影，可選擇19.99元左右的方案，每次寄送3部片，而且每月觀片量完全不受限。

在網飛與百視達之外，少數業者以提供藝術電影或者小眾電影為訴求，也值得參考，Cafedvd.com便是一例。

線上租片業者通常會利用網站，對影片提供背景說明，供消費者選片參考用。網飛和百視達服務周到，每次寄送影片後，都會透過電子郵件通知，好讓消費者追蹤。

根據調查，光是網飛和百視達兩家業者便擁有超過400萬個訂戶。經濟不景氣，人人都想辦法省吃儉用，線上租片模式經濟實惠，不僅省下電影票錢，還可避免出門被花花世界的商品誘惑，在家看電影的族群勢必會愈來愈多。（文／周芳苑）

潔齒牙刷監獄中誕生

發明人：英國人威廉．艾迪斯（William Addis）

發明時間：1780年

清潔牙齒可說是人類的基本工作，就跟洗澡一樣重要，幾千年前開始，人們便試著用動物毛髮、骨頭、樹枝等各式天然道具清理口腔，直到18世紀，英國人艾迪斯先生坐牢閒來無事時突發奇想，在把柄上打洞穿綁豬鬃，「牙刷」的雛型就此誕生。

早在1400年代末期，中國人已懂得將豬脖子硬梆梆的毛髮綁在竹棍上，拿來刷洗牙齒，但捆綁方式草率，不夠牢固，並未盛行。艾迪斯喜歡打抱不平，1770年因為煽動暴亂而被關進英國監獄，每天跟大家一起用小碎布沾少許煤灰和鹽巴摩擦牙齒，那是當地流行的方式。

艾迪斯關在牢房裡，除了早起清潔牙齒，稍作勞動並且吃飯受訓外，沒什麼事要做，喜歡思考的他整天胡思亂想，想著出出獄後該如何做生意賺錢。一天早上，他按例拿著小碎布面對鏡子張口磨搓牙齒時，卻覺得那是非常愚蠢的清潔方式。

隔天清晨，艾迪斯腦中突然閃過用豬鬃清理牙縫的構想，精神一振。同一天，他刻意將餐點裡的肉骨頭留下，然後編造理由向守衛要一些豬鬃，趁著晚上大家休息時，在肉骨頭上鑽好幾個洞，再將要來的豬鬃分成幾撮，一一穿綁入洞，還用當時已經發明的黏著劑固定。

艾迪斯迫不及待握著剛完成的刷子滿嘴上下左右刷，還試著清理齒縫，非常滿意。不久後出獄，他靠自己的發明做生意，短短幾個月就賺了一大筆，從此平步青雲，終其一生都很富裕，後來由他兒子承接衣缽。

在那之後，美國及其他地區陸續有人發明出改良式牙刷，仍從動植物身上取材。直到1938年，杜邦公司顛覆傳統，用人造尼龍製作牙刷，進入另一個里程碑。

春假將至早安排

3月中下旬全美各地學校陸續放春假，孩子們整整一星期不用上學，家長不妨幫忙規劃活動，免得春假淪為電動玩具周。

姥F近圖書館、大專院校或者社區活動中心等等機構，通常會配合春假為各年齡層的孩子舉辦活動，多半免費或者收費低廉，而且有益身心健康，孩子還可認識朋友。

咱悗臚l主導選電影，利用晚餐過後全家同樂。如果有很多好電影，每天看一部也無妨。

咱i帶領孩子一起打理庭院，翻鬆土壤或者播種子。孩子親自播種可參與植物成長過程，整個夏季都覺得樂趣無窮。

咻p果請假方便，可安排二天一夜或三天兩夜的短期戶外旅遊，帶孩子登山甚至露營，接近大自然。

咩Q用住家庭院舉辦派對，如果場地允許，可讓孩子們玩排球，既有趣又不致於像棒球一樣砸壞門窗。簡單準備一些水果點心，孩子玩累了可坐下來邊吃邊聊。

咩鉹@天與親朋好友相約在附近遊樂場，不必刻意準備什麼東西，純粹放鬆相聚，大人可談談心，小孩也能在安全環境中盡情玩耍。

姜禰面`熟識的家庭一起安排春假，最簡便有效的方式是，每一個家庭負責安排一天活動，這麼一來，每天的活動都有變化，有趣得多，而且各個家長輪流辦活動可分擔壓力，不必天天費神陪伴孩子。

垣a裡如果有小女孩，可跟她們一起編織裁縫或者烘烤小點心，愈簡單愈好，作品完成後給予獎勵，皆大歡喜。