尋找定存利率 個人存戶睜亮眼

聯準會在去年12月把聯邦基金利率(federal fund rate)自2%降至0.25%，被稱為已貼近了「零利率」時代。在零利率時代，最慘的莫過於存款人。

屬於非常保守型的投資民眾，通常對股票、基金都認為風險太大，在目前金融風暴的局勢下，更是不敢投入市場，只能把錢放到銀行。但銀行利息低到幾近於零，如果放在銀行的錢既然生不出什麼利息，是不是該轉放在床底下呢？

零利率對於存款人來說，當然是壞消息。但是，隨著低利率而來的另一現象是，銀行其實很想吸收民間的存款，因此，還是不斷有銀行以推出較高的利息來吸引存款人。

所以，如果你有存款可以放到銀行，不要以為市面上真的處處都是零利率，只要好好比價，還是可以找到利率較高的銀行優惠。

根據專門提供銀行利率比價的網站bankrate上的資訊，目前有不少銀行對1年期的定期存款（CD）和高利率優惠活期存款（savings）都提供3%左右的利息。如加州的Pacific Mercantile Bank 、紐約市的Intervest National Bank和佛羅里達州的EverBank等，目前1年期定存的年溢利都在2.9%或更高(指截稿時間，實際利率應以各銀行公告為準)。

而且有些銀行對這類優惠定存沒有設定最低存款額的規定，或是最低存款額很低，只要數百元或1000元。不過，3個月前部分銀行推出高達5%的優惠定存，目前則已多不再。

Bankrate.com的資深金融分析師指出，銀行其實真的很想要存戶的錢。如果民眾的錢無處可去，銀行當然希望存戶把錢存進銀行裡。　

此外，也有金融專家指出，像亞洲地區今年的物價可能跌多漲少，已明顯走上通貨緊縮的路，像3%的利率，實際的收益比以往的3%價值高得多。美國雖然還沒有通縮的現象，但經濟學者也不敢保證通縮絕對不會出現，萬一真出現通縮，若能拿到3%的存款利息，那可就真的可以算是非常好的投資回報了。

◎投入定存 4大考量

看在高利率，決定把錢存進銀行前，還是要先考慮清楚。個人理財暢銷書作家魏斯敦(Liz Pulliam Weston )建議存款人，一定要考慮以下4點：

●安全第一：提供高利率的銀行中，有不少根基雄厚者，但也有些並不屬此類。由於FDIC的保險已提高為每個帳戶25萬元，相對來說存戶可以感到安心很多。但是如果手上的錢超過此額，或者對銀行沒有太大的信心，還是要小心行事。　

Bankrate 的銀行健全安全(sound and safety)評分，可做一參考http://www.bankrate.com/gookeyword/safesound/ss_home.asp。 以紐約市的華資銀行為例，多數都得到5星(極優)或4星(健全)的評比，如亞細亞銀行、華邦銀行和國寶銀行都得到5顆星的最高評比。但也有些屬於3星(尚 待評估)或2星(略低於同性質的同行)。

●注意收費。銀行的收費若過高，相對就是會讓利息收益減低。可能的話，避免所有可能的費用。有些銀行收取月費，或要求維持最低存款額。事實上，很多銀行提供高利率又不收取任何費用，消費者眼睛要睜亮些。

●勿存長期。以目前來說，更長期的定存並不會帶來更高的利息，這表示低利率會維持一段時間。有些銀行的4年期或5年期定存，利率都只比1年期的稍微高一點罷了。除非你深信當定存到期時，利率還要更低，否則最好別買太長期的定存，以免自己把錢綁住，失去了運用的的靈活度。可以考慮分批分期購買不同時間到期的CD，這樣萬一未來利率有所變動，不致於所有的金錢都還被鎖住在CD中。

●問清細節。有些銀行提供高利率支票帳戶，雖然有高回饋，但要求存戶要辦理收入自動入帳，或者每個月至少使用簽帳卡若干次。而且，有的銀行規定只有該州的居民才能享受此項回饋優惠。 （文：記者蘇斐玫）